Как срок кредита влияет на размер платежа и переплату: разбираемся в цифрах
Разберемся с конкретными примерами потребительского кредита на любые цели. Сумма кредита составляет 500 000 рублей, процентная ставка — 14% годовых. Это стандартные условия кредита для выдачи на автомобиль, ремонт дома или технику. На 36 месяцев (три года): ежемесячный платеж примерно 16 500 рублей, переплата составит 94 000 рублей. Если растянуть кредит на 60 месяцев (пять лет), платеж снизится до 11 700 рублей, но переплата вырастет до 202 000 рублей. На семь лет (84 месяца): платеж достигнет 8 800 рублей, переплата дойдет до 240 000 рублей. Видите противоречие при выборе срока потребительского кредита? Это выбор между удобством платежа сейчас и размером переплаты потом. От длительности кредитирования зависит общая сумма денег, что отдадите банку за весь период по условиям договора кредита.
Банки знают: заемщика прежде всего интересует размер ежемесячного платежа по условиям договора кредита. Это логично — человек при обращении в офисы и банкоматы России думает: "Усилу ли я 8 800 рублей на платежи?" Вторая цифра, переплата в 240 тысяч, кажется далекой. Поэтому в мобильном приложении банков произведена особая конструкция: вводите сумму кредита, видите в личном кабинете слайдер сроков кредитирования, и при движении слайдера платеж уменьшается. Менеджер в офисе говорит: "Платеж небольшой, это 10% от вашего дохода, полностью доступно!" И верно — платеж действительно меньше. Но когда подписите договор потребительского кредита, остаетесь привязаны к платежом на семь лет, хотя могли выбрать срок кредитирования более короткий при подаче онлайн-заявки через интернет-банк онлайн.
Разница в переплатах между тремя и семью годами составляет целых 146 000 рублей. Это целая годовая зарплата заемщика физическим лицом, которую отдадите банку только потому, что смотрели только на платежи по условиям потребительского кредита. Вторая проблема — как люди воспринимают период времени. Семь лет большое число в расчетах, но в жизни проходит незаметно. Платеж каждый месяц одинаков, и вы привыкаете к нему как к счетам за услуги или переводам между счетами. На пятый-шестой год вспомните: "Я уже платил почти семь лет?" Срок в договоре потребительского кредита не изменить, переплата не вернется. Это финансовая ловушка, которая возникает просто от того, как люди воспринимают стоимость денег и временные промежутки. Решение приходит в один момент, когда требуются деньги срочно для различных целей, и видят только одну цифру: приемлемый платеж.
Перед обращением в финансовое учреждение за потребительским кредитом или подачей онлайн-заявки спросите себя честно: на каком сроке я готов платить? Это вопрос только к вам лично. Если готовы платить 16 500 рублей три года — выбираете тридцать шесть месяцев, переплата 94 000. Если максимум 11 700 рублей ежемесячно — значит 60 месяцев, переплата 202 000. Если даже это не подходит — остановитесь и переосмыслите решение. Может быть, не требуется взять такую сумму кредита? Может быть, необходимо сократить размер до 300 000 рублей и оформить на срок кредитирования более короткий? Используйте калькулятор кредита, чтобы проверить сумму и срок договора кредита. Главное помнить: рядом с выбором сроков сидит ваш враг физическим лицом — невнимание к цифрам. Финансовые организации это активно используют. На деле вы выбираете не между тремя и семью годами. Вы выбираете между дисциплиной здесь и потерями потом.
Выбираем срок по своему доходу: как банк оценивает вашу платежеспособность
Вот как банк оценивает платежеспособность физического лица. Когда приходите в офис банка для оформления потребительского кредита или подаете онлайн-заявку, система смотрит на одну цифру: какой процент от дохода составит платеж. Комфортная зона — 25–30 процентов от зарплаты. Это расчетная схема кредитования, которую применяют все крупные банки России уже давно. Логика понятна: если платеж съедает менее трети доходов, просрочка менее вероятна. На практике система берет зарплату, умножает на 0,3 и получает максимум допустимого платежа по условиям договора потребительского кредита. Потом этот платеж пересчитывается в сроки кредитирования и условия кредита, что предлагает банк клиентов при оформлении потребительского кредита наличными.
Реальный практический пример: менеджер получает 90 тысяч рублей в месяц. Он решил оформить потребительский кредит наличными для ремонта дома — 500 000 рублей при ставке 14 процентов годовых. Система рассчитала: 90 000 × 0,3 = 27 000 рублей максимального платежа по условиям договора кредита. Система предложила срок кредитирования в 24 месяца. Но он не взял максимум. Он зашел в приложение банка на сайте или в личный кабинет и пересчитал на четыре года кредитирования. Платеж упал до 12–13 тысяч рублей — всего 14 процентов дохода лицом физическим. Это дало буфер и возможность платить спокойнее каждый месяц и не допустить задержку перед банком.
Кредитная история и статус физического лица часто решают больше, чем остальные цифры вместе. Если были задержки по предыдущим потребительским кредитам или существует долг, банк отказывает либо предлагает жесткие условия договора кредита: сокращает срок кредитирования или поднимает ставку до 18–20 процентов, требует дополнительные документы, справку о доходах, залог имущества и недвижимости, либо поручителя. Длительность работы указывает на доверие: если на одном месте 5 лет, условия договора кредита лучше. Возраст физического лица влияет: молодежь до 25 с трудом получает первый потребительский кредит, но если кредитная история чистая, условия становятся выгоднее для получения.
Главное правило: никогда не берите максимум, что одобрила система при запросе кредита. Банк рассчитывает платеж с запасом — это его защита от рисков. Если одобрили на 30 процентов дохода, смотрите на сроки кредитирования, при которых платеж составит 20–22 процента. Да, переплата будет больше, но будете платить без напряжения и держать накопительный счет как резерв при использовании карты. Выбираете сумму кредита и срок кредитирования так, чтобы было комфортно вам, а не банку. Грамотное управление финансовым положением совершенно необходимо. Если позже потребуется перефинансирование условий кредита на лучших условиях либо нужны другие программы кредитования, у вас будет выбор между предложениями различных банков РФ и возможность оформить большую сумму потребительского кредита при выгодных условиях и займа наличными.